El 30 de septiembre de 2026, la Comisión para el Mercado Financiero de Chile (CMF) lanzó, junto al Banco Interamericano de Desarrollo (BID), ATENA, el Ambiente Tecnológico de Experimentación y Nuevas Aplicaciones. Es el ambiente en que las instituciones van a probar integraciones y desarrollos antes de que el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) entre en producción, en julio de 2027.
Qué se lanzó
El primer componente de ATENA es el Directorio de Participantes. Permite probar tres cosas que sostienen todo el sistema:
- la identificación de cada institución participante;
- las credenciales digitales que usa para presentarse ante las demás;
- las relaciones de confianza entre instituciones, base de la interoperabilidad y la seguridad del SFA.
La CMF invitó a bancos, fintechs, empresas de tecnología y gremios a usar ATENA para probar componentes, integraciones y modelos de negocio. El lanzamiento contó con delegaciones de los reguladores de Perú, Uruguay, Ecuador y Bolivia.
El desarrollo fue cofinanciado por el BID dentro de APIBox, una iniciativa de bien público digital para la región. En palabras de la presidenta de la CMF, Catherine Tornel, la idea es que el sandbox sea un espacio permanente de aprendizaje y colaboración, y no solo de pruebas.
Por qué importa
El SFA fue creado por la Ley Fintec (Ley 21.521, de 2023) y está regulado por la NCG 514, de julio de 2024. La NCG 569, de junio de 2026, completó las reglas técnicas con el Anexo Técnico N° 3 y fijó el inicio en julio de 2027, con entrada gradual.
Las reglas ya preveían un ambiente de pruebas antes de producción y un piloto de 60 días para las APIs. ATENA es ese camino saliendo del papel. Y empieza por el directorio porque, sin identidad y confianza entre las partes, ninguna API conversa con otra: la autenticación del SFA usa mTLS y certificados x509, y todo pasa por el directorio que mantiene la CMF.
En la práctica, el reloj ya corre. Quien espere la fecha de producción para hacer la primera prueba de integración va a descubrir los problemas demasiado tarde.
El calendario hasta 2030
- 2° semestre de 2026: Anexo N° 4, con los límites de costo y los cobros entre instituciones (todavía previsto).
- Julio de 2027: entrada en vigencia del SFA.
- Diciembre de 2027: bancos y emisores de tarjetas abren las APIs de términos, condiciones y canales de atención.
- Abril de 2028: datos de registro, posiciones y transacciones de personas naturales.
- Julio de 2028: datos de personas jurídicas e iniciación de pago único de personas naturales.
- Enero de 2029: iniciación de pagos de personas jurídicas con mandato múltiple y pagos recurrentes.
- Marzo de 2029 a enero de 2030: aseguradoras, administradoras de fondos y las demás instituciones del artículo 18, de 20 a 30 meses después del inicio.
Qué cambia para cada institución
Bancos y emisores de tarjetas. Son los primeros de la fila. ATENA es la oportunidad de validar la integración con el directorio y el flujo de certificados antes de diciembre de 2027, cuando las primeras APIs deben estar operativas. El piloto de 60 días deja poco margen: lo que no se pruebe ahora se convierte en riesgo de plazo después.
Fintechs que van a usar datos o iniciar pagos. Quien quiera actuar como proveedor de servicios basados en información o como iniciador de pagos debe registrarse en la CMF. Probar temprano en ATENA ayuda a llegar al registro con la integración lista y a validar el modelo de negocio con el flujo real de consentimiento, y no con un diseño en papel.
Aseguradoras, administradoras de fondos y cooperativas. La obligación llega entre 2029 y 2030, pero el directorio y las credenciales son los mismos para todos. Usar ATENA ahora es aprender de los primeros sin la presión del plazo.
Instituciones con menos de 100 mil clientes. Pueden participar de forma simplificada, solo con la API de canales de atención. Vale confirmar en el sandbox si ese es de verdad el camino más económico para su caso.
Qué hacer ahora
- Definir el rol de la institución en el SFA: quién entrega información, quién mantiene cuentas de pago, quién va a usar datos o iniciar pagos.
- Solicitar acceso a ATENA y probar la identificación y las credenciales en el Directorio de Participantes.
- Revisar la infraestructura de certificados y mTLS con el equipo de seguridad, antes de las APIs de negocio.
- Armar el plan hasta diciembre de 2027, de atrás hacia adelante, contando los 60 días de piloto.
- Seguir el Anexo N° 4, que define costos y cobros entre instituciones y afecta directamente el business case.
La lectura regional
ATENA no es solo un proyecto chileno. Se hizo dentro de una iniciativa regional del BID, y la presencia de los reguladores de Perú, Uruguay, Ecuador y Bolivia en el lanzamiento indica que el modelo puede servir de referencia para quienes todavía están diseñando su propio Open Finance. Para instituciones que operan en más de un país, el estándar de directorio, credenciales y confianza probado en Chile tiende a reaparecer.
En Catalis, ATENA ya aparece en las obligaciones de Chile como el paso "Pasar por el sandbox antes de producción", con el calendario de arriba y el aviso cuando la CMF publique el Anexo N° 4.
Fuente: comunicado de la CMF del 30/09/2026.